Porque los seguros de mi carro suben y bajan solos


¿Por qué subió el seguro de mi coche sin motivo?


Eres un conductor seguro: no tienes multas de velocidad en tus antecedentes penales y no has encontrado recientemente un coche aparcado en tu garaje. Así que si has visto aumentar las primas de tu seguro de coche, probablemente te preguntes por qué subieron sin razón aparente.

Si está frustrado por el aumento de las primas, no está solo. Según datos de la Oficina del Trabajo, los costos de los seguros de automóviles aumentaron un 50% entre 2006 y 2016, muy por encima de la tasa de inflación general y del precio de los automóviles nuevos.

Entonces, ¿por qué el seguro de tu coche es tan caro? Puede pensar que los cambios en su tasa dependen en gran medida de sus propios factores de riesgo como conductor. Por ejemplo, los pagos de sus primas pueden aumentar después de un accidente del que sea responsable o si recibe un billete de carretera.


Esto es fácil de entender, pero hay muchos otros factores que pueden aumentar su tasa.

Más que ser un conductor seguro
Si estás a salvo en el camino, ¿no debería tu primo estar a salvo de las largas caminatas? No necesariamente.  Hay muchos otros factores que también pueden dar lugar a un aumento de las contribuciones. Algunos de ellos están en gran medida fuera de su control.

Después de todo, el seguro de coche es un negocio. Si los costos para las aseguradoras aumentan, puede significar tarifas más altas para los clientes, incluyendo los que hacen todo en la carretera.


"El seguro de coche está muy regulado, por lo que no hay espacio para que las aseguradoras absorban los aumentos de costes. Así que cuando los costos suben, las tarifas suben", explica James Lynch, actuario jefe y vicepresidente de investigación y educación del Instituto de Información de Seguros.


¿Por qué subió el seguro de mi auto?
Para ayudarle a entender por qué su tarifa puede subir sin una razón obvia e inmediata, aquí hay 11 factores que pueden aumentar sus primas.


1. Muévete.
Probablemente sepas que las tarifas de los seguros de coche pueden variar mucho de un estado a otro. Pero incluso mudarse a otro código postal a unos pocos kilómetros de distancia puede aumentar las tasas. Hay muchas razones por las que esto puede suceder.


Es posible que se haya mudado a una zona en la que los índices de delincuencia, incluido el robo de coches, son más altos. O tal vez tu nueva área tiene una mayor densidad de población. Eso significa más coches en las carreteras y más oportunidades de accidentes. O tal vez podría haber un nivel más alto de aplicación de la ley en la zona.


Según una encuesta sobre las tasas bancarias de 2015, conducir dentro de varias cuadras puede aumentar las tasas en más del 60 por ciento.


2. menor calificación crediticia
En la mayoría de los estados (actualmente excepto California, Massachusetts y Hawai), las aseguradoras de automóviles tienen en cuenta no sólo sus hábitos de conducción sino también su calificación crediticia al calcular las primas.


Como informó recientemente Cover, el 95 por ciento de las aseguradoras de autos usan su historial de crédito en sus decisiones de seguros. Así que incluso si tienes un historial de conducción limpio, una mala calificación crediticia puede aumentar tus tasas.


Sorprendentemente, una baja calificación crediticia puede afectar a las tasas de seguro incluso más que un DUI.
Se estima que su tasa de interés anual promedio podría aumentar alrededor de un 27 por ciento si su calificación crediticia cambia de excelente a justa. Si su puntuación baja de excelente a mala, su tasa podría duplicarse.


Los defensores de los consumidores se han pronunciado en contra de esta práctica. Puede discriminar a las personas con niveles de riqueza y educación más bajos y afectar de manera desproporcionada a las minorías.


3. la gente conduce más
Los accidentes pueden aumentar tu contribución, aunque nunca hayas estado en ella. Según la Administración Federal de Autopistas, el crecimiento económico, el desarrollo urbano descontrolado y los bajos precios de la gasolina hacen que la gente conduzca más que nunca.


E incluso las buenas noticias en general pueden ser malas para sus tarifas. "Cuando la economía mejore, la gente conducirá más kilómetros", dice Lynch. "Los viejos desempleados van a trabajar y todos conducen más kilómetros gratis. Esto significa que más y más coches están en la carretera al mismo tiempo, lo que aumenta el riesgo de accidentes.


Los precios más bajos de la gasolina también pueden alentar a las personas a conducir más a menudo. Cuanto más se conduce, más accidentes, más reclamaciones y más cargos pueden aumentar en todas las áreas.


4 Conductores invertidos
Más accidentes significan más reclamaciones potenciales para las compañías de seguros.

Aunque es difícil trazar una línea causal directa, se sospecha que la conducción dispersa juega un papel. La conducción dispersa se ha vuelto más común con el creciente uso de teléfonos inteligentes y tecnologías automovilísticas: según la Autoridad Nacional de Seguridad Vial, 3 166 personas murieron en accidentes de conducción dispersa en 2017.

"Las consolas de los coches se han vuelto más complicadas y más gente tiene teléfonos inteligentes. La gente tiene una tendencia preocupante a jugar con ambos mientras conduce", dice Lynch. "Esto causa más accidentes".

Cuantos más accidentes, más altos son los costos totales para las aseguradoras de autos. Estos costos se transfieren a todos los conductores, incluso a los que se preocupan por no distraerse mientras conducen.

5 Conductores sin seguro

Te va bien con una póliza de seguro. Pero su tasa puede aumentar porque no todos hacen lo mismo. Según el Consejo de Investigación de Seguros, la tasa nacional de conductores sin seguro ha aumentado del 12,3% en 2010 al 13% en 2015.

Florida tiene el mayor porcentaje de conductores sin seguro, 26,7 por ciento. Maine tiene el 4,5% más bajo.

Lidiar con reclamaciones sin seguro puede ser un gran gasto para las aseguradoras. De acuerdo con el IRC, las reclamaciones sin seguro por el uso de vehículos de motor fueron en 2012. 2.600 millones de dólares en 2012. El costo promedio de una reclamación de un conductor sin seguro es de unos 20.000 dólares.

Estos gastos pueden ser transferidos a los asegurados. También puede gastar más añadiendo a su póliza la cobertura de conductor no asegurado o no asegurado (algunos estados lo requieren).

6 Límites de velocidad más altos

También puedes vivir en una zona que recientemente ha aumentado sus límites de velocidad. Esto puede aumentar la tasa de seguro de su coche.
"Varios países han aumentado sus límites de velocidad, lo que está provocando un inevitable aumento de la mortalidad por accidentes de tráfico", dice Lynch. "Más muertes significan más pagos de responsabilidad civil, lo que ejerce una presión alcista sobre las tasas.

Texas tiene la autopista más rápida del país con un límite de velocidad de 85 MPH. También tiene el límite de velocidad promedio más rápido de 78,3 mph.

7 Aumento de los costos de reparación

Los costos de las reparaciones de los automóviles aumentan constantemente y pueden trasladarse al consumidor a través de primas más altas.
"Los coches nuevos tienen dispositivos de advertencia más sofisticados incorporados en los parachoques y tienen más dispositivos como asientos automáticos y sistemas de sonido", dice Lynch. "Cuando estas cosas se dañan en un coche, la reparación cuesta más."

Las regulaciones gubernamentales también han llevado a que se añadan más características de seguridad a los coches. Estas piezas de automóviles cada vez más caras pueden dar lugar no sólo a mayores costos de reparación, sino también a más robos con la intención de vender estas piezas en el mercado negro, según un informe de la Oficina Nacional de Delitos de Seguros.

8 Costos médicos en aumento.

A medida que la gente conduce más y más, el número de accidentes aumenta. Esto aumenta la cantidad que las compañías de seguros pagan por cada reclamación. El aumento de los costos médicos está causando que el costo de una reclamación aumente bruscamente, lo que se traduce en mayores primas de seguros de automóviles.

Los costos de la atención médica están aumentando. Según los Servicios Médicos y Centros Médicos, se espera que los gastos de atención médica nacional crezcan a una tasa anual promedio del 5,5 por ciento entre 2017 y 2026. Para entonces, el gasto habrá alcanzado los 5.700 millones de dólares.
Los pagos por compensación por lesiones personales aumentaron un 6 por ciento entre 2012 y 2017, aproximadamente el doble de la inflación médica.

Si las compañías de automóviles tienen que pagar gastos médicos cada vez mayores después de accidentes causados por sus compañías de seguros, esto puede afectar a todo un grupo de asegurados, incluso a aquellos que nunca tienen la culpa.

9. clima extremo

Si un evento climático significativo (huracán, tormenta de nieve, inundación) ha ocurrido en su área, puede afectar la tasa de seguro de su auto, incluso si no ocurre inmediatamente. Esos desastres dan lugar a un aumento general de las reclamaciones en una zona determinada. Las compañías de seguros se ven obligadas a aumentar sus tarifas para compensar esto.

Según un informe de 2017 de Farmers Insurance, los Estados Unidos han experimentado condiciones climáticas cada vez más severas en los últimos años, que van desde tormentas de granizo hasta graves inundaciones. Si estos patrones continúan, el informe meteorológico podría tener un impacto creciente en las primas.

10 Fraude al seguro

Tal vez nunca le dijo a su compañía de seguros tanto como una mentira piadosa. Pero las mentiras de otras personas, grandes o pequeñas, pueden aumentar sus primas.  El fraude al seguro consiste en varios tipos de comportamiento, que pueden ser aparentemente menores (sobrecompensar un accidente que se ha producido) o extremos (causar u ordenar todo el accidente).

Según Verisk Analytics, las aseguradoras de automóviles pierden 29.000 millones de dólares anuales por "pérdidas de primas". - ...información de seguros faltante o engañosa que socava sus planes de precios. Esto aumenta los costos para las aseguradoras, y como quieren seguir siendo rentables, puede llevar a que usted pague más por su póliza.

A pesar de todos estos factores, nadie quiere pagar más de lo necesario por el seguro del coche, especialmente cuando ha subido aparentemente sin razón.

No sólo tiene que aceptar su nueva tasa de contribución automática aumentada. Hay algunas cosas que puede hacer, como considerar el aumento de su propia prima o, si tiene sentido, decidir sobre la responsabilidad civil en lugar de la cobertura completa.

Pero una de las mejores maneras de ahorrar en el seguro del coche es seguir comprando. Hay mucha competencia por los dólares de los seguros de coche, así que sería bueno mirar alrededor y cambiar de compañía de seguros de coche para encontrar un mejor trato. No tiene por qué ser una experiencia que consuma mucho tiempo.